1. 研究目的与意义
个人理财业务是商业银行利用其综合资源，由专业的理财规划师，通过对自然人理财目标、个人资产状况、风险承受能力等特点进行评估之后，以帮助客户选择合适的金融产品组合，从而提供合理可行的综合性理财方案。
在当前利率市场化的金融环境下，同业竞争加剧，银行存贷差缩减，传统获利优势逐渐减弱，商业银行开始将业务重点转向零售业务和中间业务。再者，随着云计算、大数据、移动支付、网络社交平台等新一代信息通讯技术风起云涌，P2P、余额宝、活期宝等#8220;宝宝#8221;类产品、众筹融资以及第三方理财公司诸如存折网、挖财、铜板街等迅速崛起，掀起互联网金融的狂潮，正在颠覆和重塑传统金融业。加之当前#8220;互联网 #8221;的政策背景和社会环境，理财业务的数字化以及提高线上服务的良好体验也将对商业银行个人理财业务发展产生深远的影响。同时随着国民财富的大幅度增加，2014年的人均GDP已达到4.66万元，我国的存款总额有100万亿，仅依靠储蓄或者单一的理财产品营销已经不能满足国民财富管理的需求，多样化、个性化的投资需求将为商业银行个人理财业务的发展提供巨大的市场空间。
事实证明，在#8220;新常态#8221;和#8220;促改革#8221;的大背景下 ，中国国民财富已开始从储蓄帐户转向投资理财帐户，我国商业银行如果要发展成为综合性的金融服务平台，个人理财业务的拓展和创新将是必由之路。
2. 研究内容和预期目标
我国自1996年理财产品推出至今，依然处于发展初期，尽管各家银行已经将业务重点转向理财业务，理财资金也一再创新高，但是个人理财业务创新依然不足。而其发展和创新的制约因素主要在以下方面：
1） 金融分业制度使得商业银行不能涉足证券、保险等行业，难以满足客户全方位、一体化的理财需求；
2） 当前国民虽已开始尝试各种理财产品以满足自身财富管理需求，但是理财观念不成熟，片面强调高收益，护士风险和收益的客观规律，促使银行间产品竞争是更加注重价格竞争而非产品、服务质量的竞争，理财产品真正的投资增值功能被弱化，产品风险转嫁于银行，不利益银行业的健康发展。
3. 国内外研究现状
我国学者在研究中结合我国的实际情况对商业银行个人理财业务的创新进行了一定的理论研究。例如，何丽芬、肖建花（2015）针对我国商业银行理财业务的迅速发展，商业银行个人理财产品在市场定位、功能、资金投向、期限结构等方面都高度的趋同，对此现状提出根本的解决方法是金融创新，主要体现在制度创新、管理创新和业务创新等三个方面。唐双宁（2007）强调理财业务是是我国商业银行最重要的一项业务创新，理财业务的本质特征是个性化、组合化、综合化。理财业务具有#8220;连通#8221;功能，分别连通了投资与融资、客户的多样化需求与银行的创新冲动、银行内部全流程的再造等等。巴曙松（2013）强调银行理财产品已成为中国资产管理市场上关键性的组成部分，剖析了银行理财产品快速发展的内在动力以及发展过程中存在的风险隐患，并对如何引导银行理财产品市场稳健发展提出建设性的措施意见。他认为，当前理财产品的兴起和迅速壮大，是中国利率市场化稳步推进、画笔信贷政策总体偏紧、流动性监管趋严等条件下，商业银行顺应融资多元化和客户资产管理需求而进行的的一种创新。
近年来，西方学者相继对个人理财规划的创新进行了分析和研究，例如，M.A.Dalton（2001）提出了培养理财规划师的重要性和怎样培养理财规划师，主要是培训cetified financial planners(CFP)的考试，同时给予个人理财规划的案例和应用分析。Lawrence J. Gitman强调理财规划的重要性，遵循生命周期的概念，理解，定义和实现自己的财务目标。Noah S(2004)对替代性金融服务供应商分析，得出数以百万计的家庭理财没有使用过主流金融服务，往往依靠另类金融服务供应商。这些替代性非银行金融服务提供者资金成本高，限制了低收入家庭积累资产，建立信用记录的能力，评估监管环境是否影响金融服务提供者的数量和位置。
4. 计划与进度安排
一 撰写方案
1、阐述研究的目的和意义；
2、分析和比较我国近年来商业银行个人理财业务的发展现状以及暴露出的问题；
5. 参考文献
[1] 葛兆强 高宇辉. 我国商业银行理财业务发展评析.银行家,2005（11）
[2]巴曙松. 银行理财产品发展的内在动力机制与风险管控研究[J].现代产业经济,2013（5）
[3]刘嵘.我国商业银行个人理财业务发展探析.经济师,2005,(5)
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