1. 研究目的与意义
个人住房抵押贷款风险的研究一直是过去几十年中各国金融机构和房地产相关部门研究和讨论的重点话题。自从我国福利分房制度被逐步取消和住房消费货币化的推行，各商业银行陆续开展个人住房抵押贷款业务，为居民购买个人住房提供经济支持。我国房地产市场近年来经历着迅猛发展，个人住房抵押贷款业务也逐步普遍化。大力发展住房抵押贷款业务对于我国经济与社会的发展具有重大意义。
就我国而言，住房抵押贷款业务在我国发展历史不长，但规模已经很庞大，发展速度也很快，对我国金融和经济发展的影响也与日俱增，国际经验表明，住房抵押贷款不良率已出现一定程度的上升，住房抵押贷款的整体质量有一定程度的下降，虽然目前还没有产生明显的危害性影响，但其对金融和经济的潜在破坏性仍很值得关注并予以重视，未来随着我国经济的进一步发展和城市化程度的继续提高，我国商业银行住房抵押贷款业务的规模必将进一步增强。
在这样的背景下，由于关系到我国金融与经济的稳定和发展，加强对我国商业银行住房抵押贷款的管理显得尤为重要。所以，以研究商业银行住房消费信贷的发展与规范，以科学发展为指导，遵循理论联系实际的原则，立足于我国国情并适当借鉴国外先进经验，对我国商业银行住房发展与规范作出系统和深入的研究，具有十分重要的理论和现实意义。
2. 研究内容和预期目标
研究内容：
就我国而言，住房抵押贷款业务在我国发展历史不长，但规模己经很庞大，发展速度也很快，对我国金融和经济发展的影响也与日俱增。当前我国商业银行的住房抵押贷款不良率己出现一定程度的上升，住房抵押贷款的整体质量有一定程度的下降。
虽然目前我国商业银行住房抵押贷款的信用风险未对我国银行业和我国国民经济产生明显的危害性影响，但其对金融和经济的潜在破坏性仍然值得关注。未来随着我国国民经济的进一步发展和城市化程度的继续提高，我国商业银行住房抵押贷款业务的规模必将进一步扩张，住房抵押贷款的信用风险对我国金融和经济发展的影响也必将进一步增强。
3. 国内外研究现状
学术界对住房抵押贷款信用风险的理论研究始于20世纪70年代末期。这些研究以借款人行为理论为基础，建立了一系列借款人还款模型，以此分析住房抵押贷款信用风险的生成机理。这些研究假设借款人都是理性人，在住房抵押贷款的每个还款期都面临着四种选择按时还款、延期还款、提前清偿贷款余额和停止还款。借款人以跨期效用最大化为行为准则，在每个还款期对这四种行为进行选择。当借款人选择了停止还款时，就发生了违约，也就形成了住房抵押贷款的信用风险。
（1）国外研究现状
Jackson and Kasserman(2012) 发表于Science an Urban Economics的论文中，在研究住房抵押贷款信用风险的形成机制时最早引入了借款人最优选择模型。他们建立了两个不同的住房抵押贷款违约模型基于借款人最优行为模式的净权益模型和还款能力模型。第一种：在净权益模型中，借款人通过对违约的成本和收益进行比较来决定是继续还贷还是终止还贷。如果在考虑了其他违约成本之后，住房价值仍然低于贷款余额，即借款人对住房的净权益为负时，借款人就会理性地选择终止还贷，从而住房抵押贷款发生违约。第二种：在还款能力模型中，当借款人的当期收入不足以偿付当期住房抵押贷款还款额时，借款人被迫终止还贷，引发住房抵押贷款违约。这两个模型的理论推导都证明贷款价值比和贷款利率与住房抵押贷款违约可能性正相关，但净权益模型证明贷款期限与住房抵押贷款违约可能性正相关，而还款能力模型则证明其为负相关。
4. 计划与进度安排
本文通过四个部分运用图表和实例来逐一分析和阐述我国商业银行个人住房抵押贷款业务中存在的各项风险，通过借鉴国外商业银行个人住房抵押贷款在风险管控方面的先进经验和模式，提出在我国商业银行个人住房抵押贷款在风险防范方面的建议和措施。
一、2022年12月-2022年1月，提交开题报告
二、2022年2月-2022年3月，撰写提交论文初稿和中期检查表。
5. 参考文献
[1]朱建春.商业银行房地产抵押法律风险研究.[D].上海：华东政法学院，2015.
[2]刘洪涛.上海市住房抵押贷款的现状分析及建议.[J].上海房地产，2015，(2)：9-11
[3]吴晨.个人住房抵押贷款风险探析. [J].金融研究，2013，(8)：105-110
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