1. 研究目的与意义
随着时代的不断发展进步，工农业技术水平的提高，经济的创新等均使得人民生活水平的显著提高，人们所持有的各项资产数额也在不断地增加；从而商业银行所提供的传统的个人理财业务早已经不能适应人们对个人资产储蓄及升值的愿望及高要求。因此，商业银行推进个人理财业务创新的任务迫在眉睫。各商业银行通过推出各类新颖有效的个人理财业务，使人们的资产可以得到充分的流动循环利用，在越来越短的时间内，得到越来越使人满意并安全可靠的财富升值，这是人们如今从种类繁杂的个人理财业务的最基本选择依据。
而纵观各商业银行推陈出新的各类别的层次不齐的个人理财业务，它们均或多或少的存在着考虑内容不具体、运行方案不切实、施行结果不在预期、各类客户反馈不能统一等的缺点，阻碍着商业银行个人理财业务创新发展的进程。
因此，通过不同客户的不同资产水平、不同人生阶段客户的理财需求的重点把握的不同，商业银行应更精细因人而异的判断标准，培训更专业的相关业务的推销人员，当然，最为重要的则是对自身所不断推出的各项创新型个人理财业务完善能力增强的要求，把理论性与实践性相统一，借鉴以往成功的创新点，创造出更能满足多方位、多角度、多层次人员需要的个人理财业务。
2. 研究内容和预期目标
（1）研究内容
本文从各商业银行以往的创新个人理财业务的经验总结及结果分析出发，对商业银行开展的个人理财业务的相关创新方面进行理论和实证对比研究。根据研究分析的结果，以期对商业银行开展的个人理财业务创新未来的发展趋势及应该如何合理有效地促进个人理财业务的成长提供相关的建议。
①我国商业银行近年来个人理财业务创新方面的具体情况及发展趋势
3. 国内外研究现状
（1）国外研究现状
个人理财业务主要受生命周期理论与投资组合理论的指导。首先，生命周期理论可以最先追溯至20世纪20年代由著名的经济学家侯百纳(1920年)提出的生命价值概念，在此基础之下，美国经济学家F. Modigliani与R. Blumberg、A.Ando (1952,1954年)结合一众论文提出把居民的收入、储蓄、消费统一起来考虑的LCH模型，便产生出了真正意义上的生命周期理论。生命周期理论将人的一生划分成成长期、青年期、成年期、成熟期及老年期五个阶段。而在每个不同的人生阶段，假定个人的消费行为与预期收入之间存在可以确定的关系，则以个人或家庭的消费为研究基础，根据微观经济学消费者行为理论，运用边际效用可以分析出消费者理性消费时可以实现的消费的最佳配置，从而综合考虑现有的工作状况，收入，开支，储蓄及将来储蓄，退休时间等方面，来决定个人现有的消费水平和储蓄计划。
而Harry M. Markowitz（1952）提出的投资组合理论，他的基本思想是通过分散投资来化解一部分风险，及尽可能的化解投资中会产生的一系列系统性风险，从而实现资源的最有效率配置，这种思想使得金融学开始摆脱纯粹凭经验操作的定性方法，将数量化方法引进了金融领域，这便成了一种意义上的金融创新。此外的金融创新含义则大多是根据熊彼特（1912）的观点而衍生的。个人理财业务便源于金融创新，金融创新贯穿于个人理财业务的始终。
4. 计划与进度安排
1、研究进度安排：
（1）2022年11月下旬，确定论文题目的选取，做好查阅相关方面文献的计划；
（2）2022年12月中下旬，根据所查阅的文献，编写开题报告；
5. 参考文献
[1] Chieffe and Rakes．An integrated model for financialplanning．FinancialServices Review，1999(8)：261-268．
[2] E．Thomas Garman,Raymond E．Forguey．Personal Finance[M]．Houghton Mifflin Company：Boston New York,1997．
[3] Suze Orman. Nine steps to achieve financial freedom [M]. Publishing House of electronics industry, 2013:6-298.
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