1. 研究目的与意义
居民投资决策的老龄化影响是近年来经济学#社会学研究的热点领域之一，普遍认为，中国于2000年正式迈入老龄化社会，截至 2010年底，中国 60 岁65岁及以上老年人口分别达到1.78亿人和 1.19亿人，占总人口的13.26%和8.87%，远在联合国世界人口组织对老龄化社会设定的10%和7% 的临界值之上，并呈现出老龄人口规模庞大、快速老龄化向加速老龄化转变以及低龄老龄化向高龄老龄化转变等新的特征和趋势。
基于消费和投资的年龄偏好性差异，老龄人口对金融资产的需求行为影响着我国居民金融资产需求结构的变化。本文通过老龄人口与金融资产需求结构的相关性分析阐述我国老龄人口对金融资产需求的偏好，并为完善和促进我国老龄人口金融资产需求的多元化提供有意的借鉴。
2. 研究内容和预期目标
研究内容:
本文将以一个城市为样本，搜集该城市不同年龄段人群的投资情况，对他们投资对象、投资比例等进行统计分析，将结果与老龄化之前的金融资产结构进行比较，分析老龄化趋势对居民理财理念、理财方式进而对家庭金融资产结构的影响。
拟解决的关键问题：
3. 国内外研究现状
居民理财学的建立和快速发展始于上个世纪30年代。在经历了战后复苏,西方发达国家社会财富快速增长,个人积蓄的财富随之增多。社会、经济环境的变化使社会各阶层也产生了理财需求。
霍尔曼和杰利诺森布鲁门（2003）论述了个人理财计划的制定、多种理财工具的介绍及如何根据个人实际情况选择合适的理财工具。在个人理财这一过程中,作者将个人或者家庭的所有财务事务--比如投资、储蓄计划、保险、退休计划、所得税计划、遗产计划当成一个协调统一的整体来考虑,而不是单独考虑每项事务,根据个人的整体理财目标和计划来综合考虑各种理财工具(比如股票、债券、寿险、基金、房地产、信托),并以大量实例、图表、计划、案例分析帮助读者构建这些理财工具的组合,从而建设并保护读者及其家庭的长期财务规划[1]。汤姆#183;道尼（2006）详述各种理财方式、投资工具、投资观念等重要议题,为人们解开隐藏在晦涩难懂的数字和眼花缭乱的投资理财环境背后的重要原则和成功之处[2]。
Ch1effe和RakeS（1999）提出一种综合财务策划模式 (见表l-l),按照时间将财务策划分为当前期间和未来时期,同时按照是否经过策划将其分为经策划的财务事项和未经策划的财务事项。这两种分法相互组合就将财务策划的内容为了四个部分,即货币管理、为实现目标而投资、应急策划、转移策划,而每一个部分又包括相应的具体内容[3]。
表1-l综合财务策划模式
| 当前期间（1至5年） | 未来时期（5年以上） |
经策划的财务事项 | 货币管理 | 为目标实现而投资 |
预算 | 股票、债券和共同基金 | |
收入、生活费用、储蓄 | 投资策划、房地产 | |
所得税策划 | 退休、养老基金 | |
赠予、税收 | 税金策划 | |
未来策划的财务事项 | 应急策划 | 遗产策划 |
风险管理 | 转移策划 | |
应急基金、信用程度 | 遗嘱、信托、税务策划 | |
保险：财产、健康、责任 | 业务协定、慈善事业遗赠 |
由于西方有发达的市场经济与#8220;理性用钱#8221;的居民理财观念,因此具备系统、较成熟的理财体系和市场。相对应的,西方居民理财涉及广泛,研究比较深入,包括私人财务报表、遗产管理、私人购车、租房、购房、养老金管理、储蓄、债券、股票、教育投资及个人破产问题,关于居民投资、收入分配和消费理论的研究在西方经济学中己经形成较为系统的理论体系。
国内相关文献
与西方发达国家相比,在国内,个人理财领域的研究起步比较晚。改革开放以来,城镇化建设的不断推进，许多学者借鉴国外个人理财学方面的成果,结合中国国情对居民理财问题做了大量研究,主要研究成果主要涉及居民个人理财需求、特点、策略及居民理财影响因素等方面的分析和研究。
(l)对个人理财需求的分析
魏敏和田蕾（2006）借鉴#8220;家庭生命周期#8221;的分析思路,采用人口统计变量和家庭生命周期变量等综合指标来细分客户,将理财市场的客户划分为一般客户、重要客户、未来潜力客户和战略客户来进行差异性分析,认为理财机构需要了解客户们对理财工具和理财产品的需求特点,制定出差异化、有针对性的影响策略[4]。北京财会金融系团总支、学生会（2006）通过调查北京城市居民和京郊农户理财结构特点,得出城市居民理财产品以银行存款、国债、房产和保险为主,京郊农户以银行存款和房产、养老保险为主;二者因经济发展水平、家庭收入水平及社会保障等因素影响,造成差异;应重视改善农户的理财状况,进而增加农民收入,逐步缩小城乡差距[5]。
(2)对影响居民理财因素的分析
郭崇（2008）提出居民参与金融理财产品的目的主要在于:赚钱,筹资,结算,风险,资产流动性,金融机构必须根据居民的个人需要开发金融理财产品,金融理财产品应能够满足个人的经济生活中劳动、消费、经营和投资[6]。尹阳和蔡敏（2005）提出人们之所以选择购买理财产品主要是因为金融市场风险大,个人投资知识少,以及没有时间和精力。而人们不选择银行理财产品则是因为相比其他投资工具,理财产品还未被大家广泛接受,以及产品缺乏多样性未能满足不同的需求。影响居民购买理财产品的因素主要有四个,分别为:学历、性别、职业及对产品认同程度[7]。
(3)对个人理财的特点和存在问题的归纳
马良和孙春来（2006）指出我国居民理财经历从单一向多元、从传统家政向社会理财、从国家理财向个人投资、从有形转向虚拟的转变。目前居民理财具有以下几个特点:居民偏爱于对储蓄和不动产的投资。二是越来越重视教育投资。三是居民对于中国目前的理财工具并不满意。四是居民看重风险性小的中短期投资。五是居民的投资理财的知识来源不规范,并缺乏专业性[8]。
(4)对个人理财策略的探讨
吴云鹏,温红梅（2007）提出目前我国居民收入呈现出较大差异性,证券市场蕴含的风险越来越大,委托理财专家运用现代化的投资组合策略和方法,随时调整组合方案,使有限的资金在数十年间积聚成巨额的财富,这是理性人应该采取的理财方案。针对各种不同的收入状况,在市场中博弈的理性人要有衡量自己有多少资金实力来选择品种组合的基本能力,同时要坚持一个基本准则:多元化投资,分散风险,增加收益。
4. 计划与进度安排
第一步：查阅相关文献，深入了解国内外学者对人口老龄化下居民家庭金融资产结构变化的研究，确定研究的具体方向和思路。
第二步：以一个城市为实证研究对象，大而化小，搜集该城市老龄化前后家庭金融资产的结构，运用模型分析老龄化与居民理财之间的相关性。
第三步：在数据支持和理论支持下，思考其中关联，得出初步结论，尝试撰写论文初稿。
5. 参考文献
[1]吴义根,贾洪文. 我国人口老龄化与金融资产需求结构的相关性分析[J]. 西北人口,2012,02:125-129.
[2]孙宁. 人口年龄结构变动对金融市场的影响[D].山东大学,2014.
[3]骆立云. 人口老龄化下的德国金融体系研究[D].中国社会科学院研究生院,2014.
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