1. 研究目的与意义
P2P网络借贷即通过互联网,实现个人对个人的资金借贷平台。首先,这种网络借贷是对传统民间小额借贷方式的一种创新,有一定的积极意义。对于资金供给者来说,随着利率市场化的推进,传统银行的存款利率在不断降低,这使得许多百姓不愿意把闲置资金存入银行;同时,全球黄金价格的下行以及股市的高风险性进一步加重了居民#8220;投资难#8221;问题。因此,P2P网络借贷的出现大大方面了人们进行小额投资。另一方面,对于资金借贷者来说,主体大多是小微企业主,他们面临着有需求却难借贷的二难问题。而这种网络借贷模式给了他们实现小额借款的机会。
然而,P2P网络借贷的迅猛发展也引发了诸多问题。主要有P2P借贷平台定位模糊,涉及非法集资、信用风险大、法律监管薄弱以及市场风险等问题,其中,较高的信用风险成为阻碍P2P网络借贷市场健康发展的重要因素。自2013年起,国内出现P2P平台倒闭潮,大批不规范的企业要么出现资金周转困难,资金链断裂,要么是频频发生信用违约,更有甚者直接卷款而逃。这不得不引起国家、学者以及普通民众的重视。
目前针对P2P网络借贷模式发展的研究大多集中于分析国家如何加强法律监管,降低信用风险。对于确定风险评价因素多样性方法,以及在大数据分析下针对不同借贷模式的P2P平台,全面分析问题原因,提出综合解决办法和发展方式方面的研究略有不足。因此,本文基于众多文献资料进行综述,提出全面、创新的解决方法,为我国P2P网络借贷平台的发展提供一些建议。
2. 研究内容和预期目标
研究内容:
本文基于诸多文献,主要研究我国P2P网络借贷平台的发展现状,比较不同模式平台的发展情况;选择具体企业进行实证分析,研究其存在的主要问题,如信用风险、市场风险、法律风险等,并探究问题形成的原因,提出解决方法。最后,针对以上研究,结合国内外成功经验,尝试分析我国P2P网络借贷今后的健康发展之路。
关键问题:
3. 国内外研究现状
国外研究现状:
Agarwal 和 Hauswald (2008)指出,传统银行等金融机构的贷款程序复杂,要求每位贷款者提供抵押和担保,这导致许多小微企业主无法获得贷款,而P2P网络借贷的出现解决了这一问题。
Berger和Gleisner(2009)提到美国首家P2P 网络贷款平台Prosper.com 成立于2006年2月,德国首家P2P网络贷款平台Smava.com 成立于2007年2月,但各国经济政策、法律制度等都不相同,所以这些网络借贷也只在国内发展。Freedman and Jin (2008)和 Everett (2008)表示,在有相识者的条件下,违约率会相对降低。SundayTelegraph (2006)的研究表明P2P 网络贷款不仅有低利率的贷款优势,还能吸引收入不稳定人群,帮助他们走出经济困境,实现资金灵活借贷。Sunday Telegraph (2006)指出P2P 网络借贷模式发展的关键问题是资金不足,难以满足借贷双方的需求。
4. 计划与进度安排
一、本文将搜集整理大量国内外文献资料,并加以分析总结;
二、阐述国内P2P网络借贷平台的发展现状及问题,并加以分析;
三、研究、比较不同模式的平台发展情况;
5. 参考文献
[1] Agarwal,Hauswald,#8220;The choice between arm''''s-length and relationship debt: evidence from e-loans,#8221; Working Paper Series WP-08-10, Federal Reserve Bank ofChicago.2008.
[2]Berger S,Gleisner F#8220;Emergence offinancial intermediaries in electronic markets: the case of online P2P lending,#8221; Business Research.2009.
[3] Steel man#8220;Bypassing Banks, Region Focus, Federal Reserve Bank of Richmond,#8221;10(3):37-40.2006.
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