1. 研究目的与意义
一直以来，我国都处于金融机构从分业经营到有限综合模式过渡、金融体系从以银行为主导的间接融资为主到以市场为主导的直接融资为主过渡的阶段中。以商业银行为主体，多种金融机构并存的金融机构体系已经形成，金融市场规模和活跃度持续提升，处于从管制到市场化的不断发展成长的过程中。
处在这样一个关键的历史过渡期，控制好利率这一操作中介目标对于促进货币政策有效传导、稳定货币供应量起着重要作用，也具有深远意义。2015年10月24日，中央银行下发了对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限的政策，在中国利率市场化的道路上迈出了深远一步，利率管制的时代被终结。这一举措有助于进一步加深金融领域的市场化进程，让市场供求决定利率水平，减少政府对资金融通的干预，促进金融脱媒，提高货币政策有效性和资金配置效率。
但与此同时，在金融市场发展并不完善的中国，此举也为后续对商业银行等金融机构的资金的监管带来更大的压力，由于市场追逐利润而不以增加社会整体福祉为目标的自发性与盲目性，利率市场化也伴随着更多的资金流通风险与金融投资风险。当代中国资本市场中依然存在许多信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等为广大投资者带来损失的不利因素，利率市场化是否会带来资金的不平均流动或聚集、是否不利于中西部地区协调发展、是否对不发达地区带来更多难以预测的问题也未可知，需要我们进一步的追踪分析与实践。
2. 研究内容和预期目标
主要研究内容及关键问题有：
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中外银行利率政策对比与发展状况
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文献综述：
中国金融市场中利率政策发展经历过一段长期的变革。早年间，中国仿照苏联实行计划经济，任何经济标准都由政府强制制定并实施，直到1978年以后进行经济体制改革才逐渐向市场化靠近并逐步过渡。2004年，我国基本取消金融机构人民币贷款利率上限，逐步放开农村信用社贷款利率上限。曹媒娟（2010）认为这有利于农村信用社风险定价体系的完善。农村信用社对于利率上限开放政策的适应性强，没有出现资金供应不足等负影响，这体现了我国农村金融的稳定性。
在稳步推进利率市场化的进程中，商业银行存款利率上限放开逐渐被提上日程，存在着许多风险与挑战。王志华、李婵（2013）预计未来商业银行的传统盈利模式将会改变，同业竞争也会加剧，提出了加强利率风险管控的必要性。从技术性的角度，黄艳秋（2015）通过建模对利率上限放开后的市场表现进行了实证检验，分析了该项利率政策变化导致的利差收窄对商业银行业务结构优化和盈利模式创新带来的挑战。侯雪莹、赵庆（2015）分析我国金融行业现状认为，利率上限开放可能带来银行业恶性竞争和加大储户存款风险的后果，我国政府仍需谨慎借鉴国外金融市场化经验，建立健全各项机制保护储户权益。通过分析对比美国金融史中的许多风险案例，梁红、余向荣（2016）尤其强调了利率上限开放与利率市场化的区别，中国还需要进一步改革来实现其资本市场的发展。
尽管如此，从长期看来，利率市场化仍然是大势所趋，也是我国金融业发展的最终目标之一，其益处也不言而喻。纪洋（2015）等学者利用“计划轨”与“市场轨”的双轨制模型讨论了间接金融与直接金融在市场中的互动关系，认为利率上限开放将帮助银行吸引更多的可贷资金，降低企业融资成本，提高居民部门收益。杨飞（2016）将利率上限放开与金融脱媒现象相结合，通过建立包含抵押贷款约束的DSGE模型提出利率上限放开对于减少经济大幅波动的有效性，丰富了利率政策的理论支撑。高晓乐（2016）通过对以温州经济案例的研究分析肯定了存款定价自律机制在利率上限放开后的重要作用，主张激励金融机构在大环境下的自律管理以实现经济的平稳发展。王轶、刘璐（2017）通过对16家上市银行的面板数据回归实证结果论证了放开存款利率上限对银行经营效率的正面影响，提出商业银行丰富金融产品种类、优化资产负债配置的建议。王爱俭、邓黎桥（2018）创新性地提出存款利率上限放开对抑制房地产泡沫、使实体经济受益的观点，这对缓解甚至改善我国经济脱实向虚的问题具有重大意义。在我国深化经济体制改革、加快利率市场化的进程中，利率上限放开也将简化流动性传导流程，更有效地引导市场资金与资源配置（王楠2018）。
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文章结构：
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引言与选题意义
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[1]曹妹娟.贷款利率上限放开后农村信用社贷款定价行为分析[J].金融发展研究,2010(02):78-81.
[2]王志华,李婵.放开存款利率上限对商业银行盈利能力的影响[J].经济研究导刊,2013(04):63-64.
[3]韩松. 中国商业银行利率市场化研究[D].武汉大学,2013.
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