1. 研究目的与意义
选题背景：
作为金融体系中心的商业银行，在国民经济中发挥着极为重要的作用。而对于传统商业银行来说，零售业务的重要性不言而喻。英国《银行家》杂志每年公布的全球1000家大银行排行榜中，保持强劲优势的银行集团大多依靠零售银行业务提升公司收入和利润。如花旗集团、美洲银行、富国银行、汇丰控股等大型银行集团，他们的零售业务收入对总收入的贡献率都在60%以上。因此零售业务是传统商业银行的重中之重。而在中国，这个比例远远低于国外大型银行集团，这表明我国的商业银行零售业务有很多需要解决的问题。大力发展零售业务，是商业银行适应客户消费习惯、抢抓客户财富商机、反制双重脱媒、获得市场定价主动权、实施战略资本管理的必然要求，因此我国商业银行零售业务的发展具有极大的研究必要与研究价值。
近年来，尤其2013年以后，以云计算、大数据、社交网络为代表的新一代互联网技术，在我国已经应用到互联网金融产业，从而渗透进金融领域。互联网金融(Allen,2000)，是指所有搭载在虚拟空间上的金融活动。它凭借其获取客户方面的强集聚力和难以比拟的低成本优势，取得了令人瞩目的迅速发展，给传统的金融格局带来新的变化，特别是给传统商业银行，给其零售业务带来了严峻的挑战。
2. 研究内容和预期目标
在我国，目前互联网金融的主要业务领域集中在网上支付、网络贷款、网上理财、数据分析、信用评级等方面(谢平，2012）。比如支付宝、微信支付不仅替代了一部分的借记卡消费，更为重要的是改变了人们传统的支付方式，这使得商业银行零售业务在渠道管理方面需要做出改进；又比如支付宝的蚂蚁花呗、京东的京东白条这些信贷业务也抢占了一部分的信用卡消费以及潜在的贷款消费；一些理财APP在手机上就能进行理财，对传统的主动找理财经理理财的观念造成了冲击，这也使得商业银行零售业务在营销渠道管理方面需要做出改进。而这些领域恰恰与传统商业银行零售业务所重合，不仅瓜分了市场份额，更是对商业银行零售业务的营销渠道以及支付渠道造成了考验。所以，传统商业银行必须加强对零售业务营销渠道的创新。
商业银行原有的营销渠道按照分类不同可以分为直接营销渠道和间接营销渠道。（海竣翔，2016）直接营销渠道主要以物理网点为主，即银行传统营业网点。间接营销渠道包括自助设备和电子银行。
而营销渠道的创新有很多问题需要解决。首当其冲的就是实体网点的转型困难，这是最直接也是最根本的。实体网点的作用不可替代，但在互联网快速发展下，客户未来使用线上渠道已成为必然，对实体网点进行重新定位和整合存在诸多困难。其次，营销渠道并没有真正贯彻#8220;以零售客户为中心#8221;的原则。银行与零售金融客户接触较少，对他们的生活方式、思维习惯、风险偏好等信息了解甚少，这就需要商业银行对零售业务营销渠道进行改进，而不只是简单地等待客户上门。而且也没有做到真正从客户的生活需求出发设计部分零售金融产品，将金融产品生活化，而不是将金融产品标准化。银行涉及金融产品多数只站在自身角度，强调自身的安全性和收益性，从而忽略客户的安全性和收益性。然后，传统商业银行要顺应时代发展，大力发展自身的互联网金融，完善网上银行以及建立自己的直销银行。最后但也是任重而道远的就是渠道创新需要基础设施、业务流程、组织架构、考核体系等层面的支持。这三个是需要解决的关键问题。
3. 国内外研究现状
互联网金融是什么：互联网金融兴起于20世纪最后五年，Faegre和Benson（1999）提出互联网金融可被简单定义为通过网上进行的金融服务。Allen（2000）等将此概念具体化，指出互联网金融活动包括所有搭载在虚拟空间上的金融活动。国内最早的互联网金融（杜卫平amp;梁洪泽，2000）概念由杜卫平和梁洪泽提出，即依托国际互联网实现，以适应电子商务发展需要的金融活动。谢平（谢平，2013）认为互联网金融就是金融数据化。虽然互联网金融概念在国内外发展情况的理解差异巨大，在国内外也尚未有统一的认识，但不可否认的是互联网金融模式的出现使得金融市场的效率得到了大幅提升。（王念，2014）
商业银行渠道的概念：营销渠道（海竣翔，2016）作为现代营销理论一个重要分支，是商家产品加工生产完成以后，经过一系列途径或通道使得产品到达消费者手里。简而言之，营销渠道是指产品由供给者流向最终消费者所经过的所有直接或间接路径。营销渠道作为嫁接商家与客户的桥梁，能够实现产品销售、服务提供和信息交流等诸多功能，是企业创造价值的重要路径。人们在日常消费等方面以及公司在投融资和理财等方面对金融服务和产品具有刚性需求和弹性需求，同时商业银行作为盈利性机构，需要通过提供金融服务和销售金融产品来获取利润，而将两者联结起来的就是商业银行的营销渠道。营销渠道与产品、价格均是企业进行市场营销的重要因素。从商业银行的角度看(海竣翔，2016)，渠道是银行与客户的联结点， 是客户获取银行提供的产品和服务的主要手段。 银行对于产品的销售、 服务的提供都要以渠道作为载体，同时渠道又与银行客户关系的保持、品牌形象的建立、各项业务的开展密切相关。 因此渠道建设是商业银行价值创造的基础， 更是商业银行的核心竞争力的体现。
银行零售业务是什么：银行零售业务，也叫银行零售金融业务。在辞典里的解释，零售就是相对于批发而言的一种营销方式。零售业务一词，最早起源于商业领域，营销学大师菲利普#183;科特勒教授（菲利普#183;科特勒，1971）将零售业务的性质定义为：零售包括将商品或服务直接销售给最终消费者，供其个人非商业性使用的过程中所涉及的一切活动。而关于银行业务的分类（彼得#183;罗斯，1999），根据维度不同可以有不同的分类。按照对象即客户服务的对象分类，可以分为对公业务（批发金融业务）以及对私业务（零售金融业务）。当然，银行零售金融业务（retail banking business）也有广义和狭义的概念之分。广义的银行零售业务是指商业银行对个人和家庭、个体生产经营者、小型自然人企业以及小型法人企业提供的小额金融服务，这是一个与银行批发业务相对应的概念。狭义的商业银行零售业务是指商业银行对居民个人和家庭、小生产经营者以及小型自然人企业提供的各种小型金融服务，这是一个与银行公司业务相对应的概念。在我国，狭义的零售业务一般比较流行。
4. 计划与进度安排
1、问题的提出（目的以及意义）；
2、确定研究对象、方法以及目标；
3、规划好研究内容以及研究步骤；
5. 参考文献
[1]罗涛. 我国商业银行渠道建设研究[J]. 经济视角(上旬刊),2014,03:51-52.
[2]谢治春.互联网金融与我国商业银行零售业务金融业务营销渠道的变革[J].西安电子科技大学学报（社会科学版）.2015.（06）：48-57.
[3]黄春铃. 国有商业银行零售业务发展的问题及对策[J]. 新金融,2006,12:42-45.
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