1. 研究目的与意义
自2013年这互联网发展的元年以来，p2p网贷作为一种极具典型代表性的结合互联网金融发展和民间借贷的风行而发展起来的互联网金融模式也迅速崛起。这些得益于其自身交易方式的高效性与灵活性， 以及高收益性，而客观上来说，有政策方面对于普惠金融的支持以及此行业没有设立有效的准入门槛。其快速崛起的背后同样隐藏着风险和隐患。据统计仅2014年倒闭和跑路的就达到了61家之多。其内在因素实在值得深究。大致有过程首尾两端容易出现信息不对称、违约、关联担保等征信问题；过程中将面对操作风险资金的流动性及准备金、中间账户监管缺失等。
p2p在目前的成长环境中不可避免的会导致金融诈骗案件，使得社会质疑声不断。本文旨在分析现行p2p模式的风险，并对p2p网贷平台的风险控制手段以及持续发展提出意见。
2. 课题关键问题和重难点
关键问题：
P2P网贷最亟需解决的问题是其无准入门槛、无行业标准、无监管机构
难点：
3. 国内外研究现状（文献综述）
近年来，互联网金融快速发展壮大，而且带来的是金融风险的不断加剧。从国内现阶段来看，互联网金融主要由互联网支付、小贷公司等业务转型而来，因此其风险也与之紧密相关。现下迅速发展的P2P网贷平台是以传统金融信贷服务为基础为借贷双方提供自由竞价的信息中介交易平台。平台本身不作为当事人参与到具体借贷活动，只是通过信息服务收取一定的费用以获取利益。首先具体了解一下中国P2P网贷发展的主要阶段以及各阶段的特点余璐（2015）指出：网贷平台的发展大致可以分为5个阶段。1、纯线上无担保模式，优势：平台运营成本低，自身风险较小，借贷更高效便捷，受地域局限小。劣势：因缺乏健全的借款人信用体系难以对风险进行准确定价，逾期/坏账的追讨机制和惩戒机制不全，难以保障出借人资金安全。2、纯线下模式，优势：线下考核，风险更容易定价和可控。劣势：非法吸收公众存款、非法集资的法律风险不好规避，发展地推人员，成本高，不利于平台扩张。3、线上有担保模式，优势：本金保障制度利于吸引出借端用户，自己开发项目方便风险定价。劣势：项目自产对风控及业务团队要求特别高，平台兜底风险较大。4、线上线下相结合模式，优势：项目、资金都由平台自身挖掘，风险更可控。劣势：对风控及业务人员素质要求特别高， 风险积聚，容易引发平台风险。5、担保机构合作交易模式，优势：对外合作转嫁了平台风险，投资人资金安全更有保障，模式简易、合作双方权责清晰，更易扩张。劣势：对合作机构的甄选能力有较高要求; 平台只收取渠道费和资金管理费用，结束暴利时代。
上述为我们阐述了现阶段P2P网贷发展中的基本特点，而详细的优点及带来的风险我们任需要进行系统的分析。王立勇、石颖（2016）指出P2P网贷的优点其实很多时候是一把双刃剑：其一，互联网金融能够打破金融垄断，缓解金融抑制。吸收了大量的社会闲散资金，降低了金融业的专业集中化程度，为中小企业的贷款提供了便利的途径，可以使得更多的人参与到金融活动中来。但参与者对风险识别的能力以及承担能力都较弱，集体层面的盲目激进行为会使得市场失衡，个人参与者受到技术制约的影响在第三方征信平台缺失的情况下会使得信息弱势更为严重。这两个原因会造成风险聚集速度加快，金融体系变得更加脆弱；其二，互联网金融的成本优势很明显，以及显著的正外部性。与传统的银行人工操作相比，在乘数效应下的互联网节点的有效价值在金融业中表现出了积极地外部经济效应；最后，互联网的信息透明化，金融运行高效。互联网能降低现阶段传统模式中的信息壁垒，在多边贸易的情况下也可以降低金融的不确定性，其中介的角色设定可以提高借贷双方的信息对称度。但是由于互联网高效率的特性庞氏骗局发生的概率也会大幅度提高。
P2P网贷的风险从其网络平台的无门槛、无标准、无监管，就可见一斑。其长期游离与金融业监管的规范以外。对于这一特性吴成龙、李正明（2016）指出：其一，政策不确定风险，虽然政府已经承认了P2P平台的合法性，但是由于互联网金融有别于传统金融的特性，其政策的发展方向任然不得而知。由于其操作不规范、运作模式违法风险，很容易被卷进非法集资的风险中；第二点，信息甄别风险由于我国尚未建立完善的信用数据体系，也就无法实现个人征信信息的充分共享，P2P平台的征信查询能力不足，这就削弱了网贷平台的风险控制能力；其三，投资者保护风险，P2P平台的性质只是借贷双方订立债权债务关系协议的平台，并提供一定的资质审查服务。也就是说投资者需要自担风险，而且由于需要征信鉴别，平台记录了详细的双方的个人信息，一旦平台发生信息泄露，可能会导致当事人的经济损失。由上述的二个文献可以看出P2P平台的征信问题是重中之重严复雷、李浩然（2016）指出：互联网金融只是传统金融行业在信息以及技术领域的扩展，绝不是对传统金融业的颠覆，所以其面临的风险主要有信用违约、期限错配、法律制度的风险与传统的金融业有着相似之处，但是有有别于传统金融业的是，网贷参与者自身的行为对P2P平台的运营风险施加了明显的影响，然而监管的指标任然停留在传统阶段不能提供达到期望的显著影响力。所以网络金融平台体系的构建需要：其一，网贷平台的投资者要重视金融领域的客观规律，如利率风险结构理论、分散投资理论。短期内就能实现高额回报的项目往往蕴含着巨大的信用风险，由于其普惠金融的特性也不应该投资需要巨额的项目；其二，P2P平台参与者的活跃度是衡量一个P2P平台风险的重要指标。投资人和借款人活跃度越高的网贷平台普遍具有更良好的信誉，而人均投资额与人均借款额越为接近的平台可能有更加严格的风险管理措施，充分分散了投资资金。因此，投资者可以参考网贷平台参与者的行为，规避高风险网贷平台；其三，对于互联网金融的监管部门而言，可以从行为金融领域，通过监控平台参与者行为增加网贷平台监管维度，杜绝网贷平台大规模风险的暴露。
4. 研究方案
主要采用的研究方法：
1、规范研究方法
规范研究方法以普遍金融价值判断为基础，解决P2P网贷应该是什么的问题，即要说明所要研究的对象本身是好还是坏，对社会具有积极意义还是具有消极意义。规范研究方法研究经济现象的出发点和归宿离不开价值判断。规范研究方法，就是从价值判断出发来研究经济现象，并研究如何实现上述标准。
5. 工作计划
2022-2022-1学期
第4-10周 确定选题，课题调研, 通过电子图书馆查阅p2p网贷方面的资料，阅读、整理，完成开题报告。完成p2p网贷方向的英文资料翻译。
第11-12周 完成开题报告，论文初步框架（细化到二级标题）。
以上是毕业论文开题报告，课题毕业论文、任务书、外文翻译、程序设计、图纸设计等资料可联系客服协助查找。
