1. 研究目的与意义
随着住房制度改革的深化和城市化进程加快，住房需求不断增长，我国的个人住房抵押贷款不断增加。商业银行的个人住房抵押贷款发放余额从1998年的426亿增长至2014年的10万亿元左右。短短十几年间，我国的住房抵押贷款呈现出迅猛的发展态势，并被视为我国商业银行具有旺盛生命力的#8220;优质业务#8221;。个人住房抵押贷款业务因其利润高、风险小的特点，是各商业银行努力开拓和相互竞争的业务，但由于个人住房抵押贷款数额大、还款周期长，其蕴含的风险也日益凸显。由于追逐高额利润，为了扩大房贷对象，各银行在贷款审核方面采取相对宽松的条件。一旦房地产市场价格出现下跌，贷款利率增大的情况，势必会带来巨大风险，这些风险信号时刻在提醒着我国在看到利益增长的同时更应看重各风险类型的识别、预防和管理。
观察美国次级贷款危机, 对比一下中国的住房抵押贷款市场 ,有很多值得吸取的教训和值得借鉴的经验。市场机制不是万能的，即使是金融市场已很健全的美国仍会出现住房抵押贷款引发的危机。告诉我们需要认真审视并大力防范我国住房抵押贷款存在的问题和面临的风险。
因此，分析近年来我国个人住房抵押贷款存在的问题和风险，通过借鉴美国次贷危机来分析其问题的原因至关重要。本文将从实践出发，结合理论，针对存在的风险进行分析。
2. 研究内容和预期目标
（1）研究内容
本文力图以美国次贷危机为借鉴，分析我国住房抵押贷款风险的现状及其成因，并借鉴次贷危机爆发后美国的防范和治理措施，采用逐一分析的方法分析存在于商业银行个人住房抵押贷款业务中的主要风险，得出风险产生的原因，并对照原因提出防范与化解我国当前住房抵押贷款风险的可行性措施。
①我国近年来个人住房抵押贷款及其风险的具体情况和变化趋势。
3. 国内外研究现状
（1）国外对个人住房抵押贷款的研究
国外对于个人住房抵押贷款风险问题进行了大量的研究，主要研究如下：
由于国外开展个人住房抵押贷款业务时间较长，已有两百多年历史，因此国外银行界和学术界很重视对个人住房抵押贷款风险管理的研究，且更加系统和完善。LTV(10an-to．value，贷款房价比)关系研究，说明在不同的经济周期内房价和利率发生波动与违约之间的关系，这是最初的宏观因素方面的研究。1984年，Foster和Van在前人研究的基础上，通过实证研究表明：LTV可以解释90％以上借款人违约的原因。1992年，Quercia等对过去30年的实证研究表明：当LTv从80％下降到60％时，最大违约概率从0．037下降为0．006。以此得出结论：LTV影响着借款人的违约决策，LTV越大违约发生的可能性也越大。Green(1986)利用比例风险模型研究了利率对提前还款的影响,发现利率是决定提前还款的显著因素。Sanchez(1999)和Deng(1995)选择了贷款特征和当地的经济特征来预测和计算违约的信用风险概率以及可能招致的损失。Mark Domes 等人(2007)对美国房价的走势和住房贷款违约率进行了线性研究，得出结论：失业率、房价下跌幅度与住房贷款违约率存在正相关关系。Pete Grundke(2005)提出了ImPortancesamPling 模型，将信用风险和市场风险相结合，从而量化了市场风险对经济资本的需求量的影响。
4. 计划与进度安排
（1）撰写方案
①阐述研究的理由和意义
②阅读相关国内外文献，撰写文献综述
5. 参考文献
[1].Quigly John M.Van Order Robert,Mac Freddie.(1996).Mortgage default and low downpayment loans:The costs of public subsidy,Regional Science an Urban Economics,Amsterdam,Vol.26,ISS.34.
[2].Quercia,RobertG.andMichaelA.Stegman.ResidentialMorgageDefault:A Reviw of the Literature,Journal of Housing Research ,1992,Vol.3
[3].Deng Yong heng,Quigley Iohn M.Van Order Robert,Mac Freddie.The Journal of Fixed Income,1995,(6):12-23
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