1. 研究目的与意义
近年来，互联网金融快速地发展并且较广地应用，这一定程度上冲击了原有的商业银行，改变了银行业的格局。当前阶段，已有学者对互联网金融对商业银行的风险承担的影响进行了一系列研究并且取得了较为丰富的研究成果，这对我们有一定的借鉴意义。然而，对于特定的市场，尤其是农村金融市场上的研究仍有不足。因此，本研究以农村金融市场为背景，探讨互联网金融对我国农村商业银行风险承担影响。通过对现有文献进行梳理，系统阐述了二者的理论关系，分析银行竞争、利率市场化对二者关系的影响路径和背后逻辑，从而大大拓展了这一领域的研究范围，为推动新环境下农村商业银行风险承担的进一步发展奠定了理论基石。
2. 研究内容和预期目标
研究互联网金融对农村商业银行风险承担的影响，对农村商业银行的稳定发展和农村金融体系的稳定具有举足轻重的作用。那么，在互联网金融进入农村地区的背景下，农村商业银行的风险承担水平是否受到互联网金融的影响？如果答案是肯定的，那么面对互联网金融的冲击，不同风险水平农村商业银行的响应又是否具有异质性？市场竞争与利率市场化又在互联网金融影响农村商业银行风险承担的过程中充当什么角色？为对上述问题有更深入的了解，本研究在已有理论、文献、研究成果的基础上，深入探究互联网金融对农村商业银行风险承担的影响，以及该影响在不同风险水平的农村商业银行中的异质性表现，着力解析互联网金融对农村商业银行风险承担的影响机制，力争对上述问题形成透彻解析，以期对促进农村商业银行稳定发展和构建稳定健康的农村金融体系提供启迪和借鉴。
3. 国内外研究现状
互联网金融是以互联网为依托，来实现自身支付中介、融资中介的功能的一种全新的融资模式，它不同于间接融资也不同于直接融资。(Shahrokhi and M. 2008; 曹凤岐，2015; 谢平和邹传伟，2012)。 李继尊指出，互联网是一把“双刃剑”，在促进商业银行模式革新的同时，也为传统金融体系带来了风险(李继尊，2015)。积极的观点认为互联网金融在短时间内不会影响商业银行的经营方式，也不会影响商业银行的市场地位(宫晓林，2013),更不会在数量规模上对传统金融造成实质的影响和冲击(夏政，2015)，更不会产生颠覆性的替代(牛蕊，2019)，仅是改善了销售通道和利用了当前的政策红利(王锦虹，2015)。它凭借自身的普惠性，与传统金融模式之间相互融合，与传统涉农金融机构互补结合(董玉峰等，2016)。传统金融机构可以进一步吸收互联网的信息技术和组织模式，积极提升自身综合素质，扩大服务范围、拓展客户群体。(刘澜飚等，2013)；通过技术溢出效应显著提升商业银行的全要素生产率(郭品和沈悦，2015a) ；通过信息技术的应用提升农村金融机构自身服务能力、缓解农村地理金融排斥(马九杰和吴本健，2014)。
关于互联网金融对我国商业银行风险承担的影响，目前只有少数学者对此进行了探究。基于动态演进的视角，前期互联网金融会使商业银行的管理费用下降，后期会使得商业银行的存款利率上升，因此互联网金融会在前期加大商业银行风险，后期降低商业银行风险，二者的关系是“U”型关系(郭品和沈悦，2015b)；基于价格传递视角，互联网金融通过加剧市场竞争，减少利率扭曲，推动利率市场化加剧了商业银行风险承担(郭品和沈悦，2015a)；基于存款竞争视角，互联网金融通过恶化存款结构和抬高付息成本这两种渠道加重了商业银行的风险承担(郭品和沈悦，2019)；基于资产负债结构的视角，互联网金融抬高了存款利率，大量存款流入互联网金融企业。银行负债端居民储蓄存款减少，便不得不更多的使用同业拆借等批发性资金，使得负债端成本上升，进而导致银行选择了更高风险的资产来弥补，加大其风险承担(邱晗等 2018)；基于风险管理、经营效率、盈利水平以及风险传染四个维度，互联网金融通过提升商业银行的风险管理水平及经营效率降低风险承担，通过蚕食商业银行利润及风险传染增加其风险承担(刘忠璐，2016)；基于利率市场化视角，互联网金融会使得银行的存款利率升高，使得名义利率更接近实际利率，压缩银行的盈利空间，直接增加了银行风险；银行为了保持收入，不得不提高贷款利率，这又将风险转嫁给企业，同时也增加了银行的风险(戴国强和方鹏飞，2014)。
4. 计划与进度安排
首先，互联网金融与农村商业银行风险承担关系的理论分析。本研究在对现有研究成果进行系统梳理的基础上，结合我国互联网金融发展和农村金融市场现况，对互联网金融与农村商业银行风险承担的概念以及内涵进行明确界定；在理论层面探讨二者的关系及影响机理，从市场竞争与利率市场两个角度详实的剖析了传导路径，为下文的实证研究提供理论依据。
其次，对互联网金融的发展趋势以及农村商业银行风险承担现状进行讨论。本研究率先对联网金融的发展趋势、地理分布特点进行深入分析，进一步挖掘了互联网金融的业态发展异质性、整体收敛性和地理穿透性等特点；然后将农村商业银行与其他类型银行进行对比分析，结合农村金融市场现状厘清农村商业银行的盈利能力、负债能力以及流动性等方面存在的差异内在原因。
再次，互联网金融对农村商业银行风险承担影响的实证分析。在对两者关系进行深入理论分析的指导下，首先通过建立双向固定效应计量模型，分析两者关系；然后使用互联网金融发展指数的分指数对农村商业银行风险承担进行更深入的探讨，以求全面系统的剖析互联网金融的各个维度对农商行风险承担的影响，并根据农商行自身特点做出有针对性的分析。
5. 参考文献
邓小月. 2016.互联网金融背景下商业银行面临的竞争与合作分析.时代金融,(14).
董玉峰, 刘婷婷, 路振家.2016. 农村互联网金融的现实需求、困境与建议.新金融,(11):32-36.
冯文芳, 闫磊, 李艳, 武金存. 2018. 资本监管、货币政策与银行风险承担. 华东经济管理.
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