1. 研究目的与意义
随着计算机以及互联网络迅速的发展及广泛使用，上网用户数量急剧增加，人们的生活环境发生了翻天覆地的变化。在金融服务业中，信息技术的充分使用促进了金融业 各组织机构和服务形式的更新，网上银行业务的推广也是创新成果的重要组成部分。以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等，将对人类金融模式产生根本影响。在全球范围内，已经可以看到三个重要趋势。
第一个趋势是移动支付替代传统支付业务（如信用卡、银行汇款）。随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付总金额 2011 年为 1059 亿美元，预计未来 5 年将以年均 42%的速度增长，2016 年将达到 6169 亿美元。在肯尼亚，手机支付系统 M-Pesa 的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和，而且延伸到存贷款等基本金融服务，而且不是由商业银行运营。
第二个趋势是人人贷（个人之间通过互联网直接借贷）替代传统存贷款业务。其发展背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题，而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使人人贷在商业上成为可行。比如 2007 年成立的美国 Lending Club 公司，到 2012 年年中已经促成会员间贷款 6.9 亿美元，利息收入约 0.6 亿美元。摩根士丹利前 CEO John Mack 为其董事会成员。
2. 研究内容和预期目标
1.绪论
主要介绍论文的选题依据、背景、研究目的、意义，阐述了本文研究的内容、方法与创新点。2. 互联网金融的发展概述
在此部分笔者就互联网金融的发展查阅了大量的资料，并对互联网金融的发展契机和历程、种类和发展特征进行了系统的概况，尤其是借助对一些专业学者现有的研究成果中对互联网金融对金融行业的影响、对金融市场的影响的相关表示进行了引用，结合当前互联网金融发展的实际表现和金融行业在体制改革中现实案例，对互联网金融在发展中对金融体制改革的影响进行了相应的分析。
3. 国内外研究现状
我国在互联网金融模式方面主要有以下进展。首先是央行给三大移动运营商发放了第三方支付牌照。其次是兴起了一批人人贷公司，比如红岭创投、宜信网、拍拍贷等。最后是一些机构借鉴人人贷模式或社交网络信息解决中小企业融资难问题，比如温州民间借贷登记服务中心和阿里小贷公司。截至 2012 年 2 月末，阿里小贷已累计为 10.30 万户小微企业发放信用贷款，累计放贷超过 260 万笔、170 亿元。但也出现了一些问题，主要在人人贷方面，银监会 2011 年发布通知（银监办发［2011］254 号），向商业银行提示人人贷的潜在风险。关于这些问题，国内学者已经取得了一些进展。罗春燕(2008)分析了我国金融服务贸易的发展现，根据当前互联网金融模式的发展趋势对我国金融行业的改革提出了相应的对策建议。叶春明和黄满盈(2006)对中国金融服务开放的现状与趋势进行了分析，他们认为互联网金融模式是中国金融服务开放的必然趋势，但是在网络安全方面仍需要进一步的进行防范。郑展鹏(2009)运用贸易竞争指数、Michaely指数等指标对中国与世界金融服务大国的金融服务国际竞争力进行了比较分析，按照其分析结果来看，中国银行的发展和互联网技术的发展可以相容，这也是我国经济预取得金融服务国际竞争力的同比标准的方法之一。王铁山和冯宗宪(2008)采用国际市场占有率、贸易竞力指数和显性比较优势指数三个指标，对中国与东亚和世界13个经济体的金融服务贸易竞争力进行了比较分析，其结果指出中国当前经济和银行的开放化与国际银行的发展尚存在极大的差距。王静(2008)在对中国金融服务贸易国际竞争力进行时序比较分析的基础上，与美国进行了比较研究，李伍荣和禹响平(2008)对中日韩金融服务贸易的国际竞争力进行了比较分析，这些研究的结果无疑都表明中国银行的发展必然需要与国际同步，这是未来的发展趋势，而互联网技术的发展也势必会将银行的开放性提升到一个新的高度，但是是否能符合银行业本身的发展要求则需要在实践中加以考虑。
李青川、徐毛毛（2005）国外网上银行发展经验及借鉴中调查显示，网络经济自20世纪90年代在美国兴起之后，在全世界蓬勃发展。目前，网上的电子商务交易额为4000多亿美元，其中94%来自于美(占59%)、英、德、日、法五国。与网络经济相适应的是网上银行在欧美各国也得到了迅速发展。总部设在伦敦的国际性网络业审计公司lafferty最近的调查显示，亚太区网上银行共拥有1200万户头，欧洲和北美的网络银行户头则分别是2600万和3100万户。预计到2006年，亚太区网络银行户头将增长一250%，达3000万户头。到时，欧洲和北美网络银行则将分别拥有5000万。
互联网金融的势头良好，但是从实际发展来看，需要按照银行的现实情况来进行有效的划分，以网络银行的发展为例，John Simpson（2012）对美国和发展中国家网络对银行的影响进行了对比研究，结果表明美国网络银行较之发展中国家的网络银行具有较低的成本和较高的收益，且美国网络银行的预期风险较发展中国家要低。Zakaria I.Saleh（2013）认为虽然网络银行虽然已经被建立多年，但公众对网上交易安全性的关注可能是减缓网络银行推广的最重要的因素，这一因素也使得公众是否信任电子渠道和网络银行的风险而不是技术本身成为影响网络银行是否被接受的主要原因，并提出随着网络银行的发展，对网络银行的关注要从狭义的安全逐步转化为更广义的风险管理。Clara Centeno（2009）对欧盟15国及拟加入欧盟的国家的网络银行发展状况进行了对比研究，将影响网络银行普及的因素划分为基础设施因素及技术因素和银行自身因素两个大类，指出由于网络银行所具备的更有效的分销渠道、成本降低、市场分额上升、顾客忠诚度目标等特点使得欧盟及拟加入欧盟的国家正大力推行网络银行Moutaz Abou-Robieh（2013）在对100个被调查者的调查基础上研究了顾客对网络银行及网络银行替代物的态度及舒适感的程度，结果表明年龄、教育程度和年薪是影响客使用网络银行的态度、舒适程度和对安全性的考虑的主要因素。教育程度低的、年薪较低的老年人对网上交易感觉不太舒服和不安全，而教育程度高的、年薪较高的年轻人则更喜欢使用网络进行交易。
4. 计划与进度安排
1 绪论
1.1选题背景和研究意义
1.1.1 选题研究背景
5. 参考文献
[1]黄海龙.基于以电商平台为核心的互联网金融研究.上海金融.2013年08月15日.
[2]王雪玉.互联网挑战银行之一:阿里金融.金融科技时代.2013年05月10日.
[3]李晓宁.商业银行网上银行的反洗钱问题研究.华中科技大学.2012年04月01 日
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