1. 研究目的与意义
自改革开放以来，中国长期保持较高的经济增长率，国内生产总值从1978年的3679亿元增长到2018年的900309亿元，这是一个巨大的跨越，广大居民生活水平从温饱迈向小康，尤其到2020年我国将全面建成小康社会。居民的生活水平越来越好，财富积累越来越多， 2018年国民总收入达到了896916亿元，比上年增长了6.5%，居民可支配收入达到28228元，扣除价格因素，实际增长了6.5%，但与此同时居民存款增速却在放缓，越来越多的人希望通过投资来抵御通货膨胀，实现财富的保值增值。银行理财产品与投资股票证券、房地产等方式相比，收益稳定、风险更低、购买便捷，因此它成为不论是个人还是企业都青睐的金融产品。
中国经济新常态，使得银行传统资产类业务盈利水平下降，商业银行纷纷创新产品来提高利润水平，以提升自身竞争力。截至2018年年底，全国共有403家银行业金融机构有存续的非保本理财产品，理财产品4.8万只，存续余额22.04万亿元。全国性股份制银行非保本理财产品存续余额为8.80万亿元，市场占比39.94%；国有大型银行非保本理财产品存续余额为8.51万亿元，市场占比38.63%；城市商业银行非保本理财产品存续余额为3.64万亿元，市场占比16.50%。就以上数据，我们可以看出理财产品发行机构仍以大型银行和股份制银行为主，城商行在理财业务方面和国有大型银行及全国性股份制银行有较大的差距。
理财业务作为新兴业务类型，城商行与大行之间在业务经验上差距并不大，由于自身理财业务发展较晚，城商行在该业务上还有着巨大的发展潜力。但因为自身特点，城商行在把握业务风险性、危机处理方面能力较弱，短时间内难以形成完善有效的风险防范系统。此外，资产管理业务的迅猛发展在推动经济发展的同时，也存在着监管套利，多层嵌套等等业务发展不规范的问题，所以自我国商业理财业务正式开展以来，国家几乎每年都会出台新的与商业银行理财业务相关的政策，这对城市商业银行理财业务的发展和转型来说既是挑战，也是机遇。如何让城商行在积极发展理财业务的同时有效对风险进行防控,充分发挥自身优势的同时改善或避开自身的不足，使年轻的城商行在我国银行业中更有竞争力，发展得更为活跃，是我们当前要解决的重要问题。
2. 研究内容和预期目标
（1）研究内容
① 本文从当前银行业理财业务发展现状入手，简要介绍相关的理论基础，分析当前金融业城商行理财业务发展的现状，通过城商行与大型国有银行和全国性股份制银行对比，找出我国城商行理财业务发展中存在的问题。同时参考相关商业银行的经验，最终提出城市商业银行普遍可以参考操作的提高方案与策略。
②采用历年《中国统计年鉴》、wind数据库等相关数据，通过对比分析，描述城商行理财业务发展状况及存在问题。
3. 国内外研究现状
（一）.国外研究现状
国外有关商业银行理财业务的研究已发展多年，有一套成熟的理论体系，主要理论包括生命周期理论、投资组合理论、金融创新理论等。
生命周期理论最初被应用于金融理财领域是在二十世纪中期，F.莫迪利亚尼与 R.布伦博格、A.安多(1952，1954年)在他们的多篇论文及学术报告中运用了 LCH模型，他们认为，投资者的生命周期总体可以分为五个阶段，即成长期、青年期、成年期、成熟期及老年期。该理论假定投资者的储蓄、消费及投资行为仅仅与生命周期的特定时期有关，以投资者收入和消费行为作为研究的基础变量，引用微观经济学的消费行为理论，运用边际效用最大化分析投资者消费行为，最终得到了投资者的个人财富分配行为结果。它表明人们应根据自身不同的时期选择不同的投资方式，达到自身财富最大化的增值。
美国著名经济学家马科维茨（Markowitz）于1952年提出投资组合理论，他利用加权平均值对一个由若干不同的理财产品组成的投资组合的收益进行测算，但他发现投资组合的风险不是组成这个投资组合的理财产品单个风险的加权平均值。马科维茨认为，风险可以分为两种，即系统性风险与非系统性风险，非系统性风险是由个别企业主体或资产自身的因素所导致的，能够通过充分分散投资后有效降低，系统性风险是指整个系统（机构系统或市场系统）因外部因素的冲击或内部因素的牵连而发生剧烈波动、危机或瘫痪，任意单个与系统有关的机构都不能幸免，系统性风险无法被规避的，是投资者必须承担的一部分风险。投资组合通过有效降低非系统风险，可以实现在收益既定情况下，投资组合整体风险的最小化。对于一个充分的投资组合而言，其风险仅仅是系统性风险。根据该理论，商业银行在理财产品的开发与运营管理中，可以利用充分分散投资来减小甚至消除投资活动中的非系统性风险，使理财产品的预期收益率更为可靠，尽可能减少理财业务风险性。
4. 计划与进度安排
在导师的指导下查阅国内外相关的文献，结合所学的专业知识认真研究所选课题，写出具有一定学术参考价值的毕业论文。研究计划安排如下：1.2022年11月，与导师见面交流，确定论文题目。
2.2022年12月，与导师进行讨论，撰写开题报告。
3.2022年3月中旬前，在导师指导下完成毕业论文初稿。
5. 参考文献
[1]AndoA.amp; Modigliani F. The Life-Cycle Hypothesis of Saving:Aggregate Implications and Tests[J].AmericanEconomic Review,1963.
[2]Altman,E. Financial Ratios. Discriminant Analysis and the Prediction of CorporateBankruptcy. Journal of Finance，1968,23（4）
[3]CampbellT. and Kracaw W. Information Production, Market Signaling t and the Theory ofFinancial Intermediation. Journal of Finance, 1980.
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