1. 研究目的与意义
随着互联网技术的迅速发展，“互联网 ”概念的提出促进了互联网与各行各业的融合。其中互联网技术与传统金融行业的有机结合促使了互联网金融的产生，对传统金融的发展产生了深刻的影响，以第三方支付的成长和发展尤为突出。一方面，第三方支付的发展规模方面，我国的第三方支付的发展规模逐年递增，2018年的数据是190.5万亿元的交易规模。另一方面，第三方支付的覆盖范围也在不断扩大，第三方支付逐渐地进入到了人们的日常生活场景之中，成为人们的日常生活中必不可少的一部分。
第三方支付公司借助其在互联网服务领域的技术优势，不仅推出了具有支付功能的支付宝、微信支付等服务，还推出了与商业银行存款、理财业务具有类似功能的余额宝、理财通等业务，这些服务的推出不仅抢夺了商业银行现有的客户，对商业银行的持续发展带来了严峻的挑战，而且还对商业银行的传统业务模式造成了很大冲击。
在这样的背景下研究第三方支付对商业银行盈利能力的影响机制和影响效果，给商业银行提出相应的对策建议，是一个极具现实价值的研宄课题，有重要的理论意义和现实意义。这不仅有助于商业银行认清当前的发展形势，也有助于商业银行采取有效的措施应对第三方支付的挑战，提升商业银行的盈利能力，进一步推动我国金融业的健康稳定发展。
2. 研究内容和预期目标
（1）研究内容
如本文的标题所言，第三方支付对商业银行盈利的影响是本文的核心研宄内容，而其他的研究内容都是为这一核心研究内容所服务的。正文主要分为四部分，每一部分的内容概括如下：
第一部分主要是理论知识部分，介绍互联网金融和第三方支付的一些概念和发展状况，通过理论的分析梳理第三方支付发展的脉络；
3. 国内外研究现状
关于第三方支付发展对商业银行盈利能力的影响，一些学者从具体业务角度，分析了第三方支付对商业银行盈利能力的影响。
国外而言，Allen（2002）从金融中介理论出发，认为第三方支付加速了金融脱媒过程，商业银行的中介功能必然会受到很大的影响，由此必然带来盈利结构的巨大变化；Crystalization（2014）与 Allen 的主要观点一致，认为商业银行在处理投融资业务时并不能对融资双方做到信息互通透明，从而在信贷业务方面存在一定风险性，而第三方支付可以通过平台天生的信息优势、小信贷规模以及捆绑使用场景，在可控范围内放开该业务，使交易双方以接近面对面的方式获取必要信息，减少借贷环节中传统金融中介的信息截留问题，有效缓解信息不对等现象。Chande（2006）研究发现，第三方支付主要面对的是商业银行所忽略的“尾部用户”，因此对商业银行的贷款业务影响不大，商业银行的盈利结构没有受到太大的影响。Valcke等（2015）经过探究明确了第三方支付机构所开展的各种业务当前的涉及范围，认为第三方支付平台不仅在金融领域已经有了相当的市场份额，在日常生活领域也有了足够的影响力，但是其市场规模的扩大并没有实质性地对商业银行造成挑战，商行之前拥有的客户数量多的优势依旧存在，另外也分析了第三方支付在反恐与反洗钱方面的一些信息技术优势。
国内而言，郝彬、陶能虹（2015）认为，第三方支付不仅直接降低了商业银行的支付业务市场份额，分流了商业银行的理财用户和负债业务，还会直接吸引和分流银行现存的优质客户群体资源，从而加大商业银行业务推广的成本，降低其盈利水平。顾海峰、闫君（2019）研宄认为，第三方支付的发展增加了商业银行非利息收入的比例，改善了商业银行的盈利结构，对股份制银行的影响程度最大，对中小银行的影响程度最小。王硕、兰婷（2012）分析第三方支付对商业银行不同业务的影响，认为第三方支付对商业银行中间业务的影响最为明显，同时具备吸收存款能力，会对存款业务带来资金分流作用。王筠权等（2013）认为，第三方支付具备方便快捷的优点，其创新性的支付模式会挤压商业银行的中间业务尤其是支付业务的市场份额，同时还会分流商业银行的活期存款和定期存款。杨雪晴（2018）通过数据描述定性分析了第三方支付平台对商业银行资产业务的冲击，认为第三方支付的冲击对贷款总额总体影响不算太大，但短期贷款同期的下降趋势非常明显，甚至在某些时期出现负增长情况，由此可以看出第三方支付对资产业务的冲击主要源自平台在小微企业与个体信贷领域方面的快速发展。李淑锦（2017）通过货币需求理论进行数据建模，采集第三方支付和与宏观货币数据，实证研究第三方支付和商行在货币总量方面的关联，指出第三方支付行业的发展会让商行的备付金大幅缩减，降低其交易流动性。孙博弘（2019）认为第三方支付平台在金融业务办理过程中弱化了商业银行的金融中介职能，且较低的服务费用对商业银行造成竞争压力，会使商业银行被动降低手续费用从而使盈利下滑，对长尾客户的关注也会动摇商业银行的客户基础，造成客户流失与结构失衡。
4. 计划与进度安排
一、引言
二、文献综述
三、第三方支付概述
5. 参考文献
[1] Allen, F.,McAndrews,J.amp;Strahan,P. E-Finance: An Introduction[J].Journal of Financial ServicesResearch,2002,22(1):5-8.
[2] ChaudhryA, Crowcroft J,HowardH, et al.Personaldata: thinkinginside thebox[C].Proceedings of The Fifth Decennial Aarhus Conference on CriticalAlternatives. Aarhus University Press,2015: 29-32.
[3] Dorsey J, Henderson W, GrassadoniaB, et al. Payment methods with a payment service and tabs selected by a firstparty and opened by a second party at an geographic location of the firstparty’s mobile device: U.S. Patent 9,619,797[P].2017-4-11.
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