1. 研究目的与意义
根据国务院发展研究中心2019年3月13日发布的《中国家庭普惠金融的测度、比较及影响》报告，2017年中国家庭普惠金融总指数平均为0.575，家庭普惠金融发展总体处于中上等水平。从需求层面看，社会医疗和养老保险发展成效显著，银行账户和数字金融服务还有较大推广空间，家庭正规信贷市场参与度较低，金融服务质量提升任重道远。从供给层面看，社区金融基础设施覆盖处于中等水平，需要重视提高金融服务可及性。农户、贫困家庭、低收入家庭、老年家庭、夹心层家庭，普惠金融水平明显较低。国际比较显示，中国普惠金融发展领先于金砖国家，但是和欧美发达国家相比存在较大差距。
在中国推进普惠金融发展的工作中，农户的金融参与度是最棘手、也是最关键的问题之一。多年来各省委、省政府都高度重视农业和农村工作,为发展现代农业、繁荣农村经济,通过完善农村信贷体系加大对农村的支持力度。但由于制度层面的设计不周,金融服务的发展依然无法为农村经济提供强有力的支持。众多国有银行大多不愿意向散户提供小额贷款；村镇银行信用合作社在提供贷款时设立的条件过于严苛,虽然有效控制了风险,但将众多农户拒之门外；地下金融公司的高额利息以及非正常催款方式使农户望而却步。农户在发展生产、子女教育、工伤事故风险等方面对正规金融机构贷款资金的渴望依然得不到满足,绝大多数只能求助民间非正规借贷。所以,为满足正常生产生活的需求,农户的贷款愿望是十分强烈的。
对农户而言，影响农户金融参与度的两个重要因素是金融可及性以及农户收入水平。金融可及性指的是获取金融资源支持的便捷程度。对于许多农户来说，由于信息不对称、抗风险能力较弱等原因，在金融市场中处于相对弱势，获取金融资源支持的难度较大，融资可及性相比较城镇人口的融资便捷程度而言，呈现为“可望而不可及”的融资高山。其次，农户收入水平对农户的金融参与度也起着至关重要的作用。在中国低收入家庭中，农村家庭占了绝大多数。农户的低收入水平往往也给农户带来了更高的信贷融资难度。因而收入水平也是影响农户金融参与度情况的重要变量。由上述两个因素造成的农户金融参与度不高的问题给农户生活以及生产发展造成了极大的不便，不利于农户收入水平的提高，也不利于我国实现全体人民共同富裕的目标。因此，挖掘农村金融可及性以及农户收入水平在农户获取金融服务过程中给农户造成的困扰，具有很高的研究价值，能够为提高农户金融参与度提供重要参考。2. 研究内容和预期目标
1.研究内容：
本文据已有的农村农民收入总额和农村金融机构的相关数据，结合农户金融贷款的发放状况，分析农户收入水平以及金融可及性对农户金融参与度的影响，并结合农村金融政策的具体实践情况，找出金融可及性以及收入水平在农村金融发展中造成的实际问题，并提出具有针对性的建议。
3. 国内外研究现状
Yaron（1992）首次提出从目标客户的覆盖面和农村金融机构的可持续性两个方面来衡量农村金融机构的业绩； Hulme 和 Mosley（1996）提出有必要对小额信贷机构是否覆盖到最贫困人群进行实证研究。Conning（1999）和 Sadoulet（1997）从理论上论证了团体贷款技术比个人贷款技术覆盖到更多贫困人群。
国内学界目前把农村金融发展的瓶颈问题概括总结为金融抑制问题，主要分为金融供给抑制以及金融需求抑制。国内学者对农村金融抑制做了如下的研究工作：
杨军和高鸿斋（2015）认为农村金融机构呈现供给抑制性。负责农业部门资金协调的金融机构有商业银行、政策性银行、以及新型金融机构。商业银行经营依据利润最大化和风险规避的原则经营。出于对农业贷款利润低的考虑和对农业经济高风险特征的规避，大部分商业银行已经退出了“三农”领域。政策性金融机构——农业发展银行支农范围有限，在改善农业金融有效供给和促进农民增收等方面并未起到有效作用。同时，现阶段国家对新型金融仍持严格管制态度，小额贷款公司、民营银行、村镇银行的准入门槛高，限制条件多且审批复杂，金融管制使金融机构不可避免的呈现抑制性。
4. 计划与进度安排
2022.11.1-2022.12.31 进行选题和开题报告的撰写、对相关文献进行收集、整理和归纳
2022.1.1-2022.1.18相关数据的整理与分析
2022.1.19-2022.3.19 撰写并提交论文初稿、中期检查
5. 参考文献
[1]杨军,高鸿斋.国内外农村金融抑制及其缓解路径[J].经济社会体制比较,2015(02):88-96.
[2]程惠霞.农村金融“市场失灵”治理前提再判断:供给不足还是金融排斥——基于5省26家新型农村金融机构覆盖地域内1938个农户样本调查[J].经济理论与经济管理,2014(11):101-112.
[3]王小华,温涛,王定祥.县域农村金融抑制与农民收入内部不平等[J].经济科学,2014(02):44-54.
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