1. 研究目的与意义
消费者的金融素养的在很大程度上决定着消费者的选择，尤其在对金融产品的购买上。随着经济发展水平的提高，以及个人财富的增长，越来越多的参与到了金融产品的购买，在金融产品的购买上也有了更多的选择。在这个过程中，金融素养对于金融产品购买的决策的影响越来越大。商业保险作为保险市场的重要组成部分，在分散风险、助推经济发展方面起着重要作用。
个人的财产状况、经历的风险等都与家庭密切相关，往往也会家庭成员产生一定的影响。商业保险是以家庭为单位进行考虑和衡量的，体现的是整个家庭的商业保险购买的决策以及决策对家庭的影响，具有较强的现实意义。
研究金融素养对家庭商业保险购买的影响可以对金融素养的进一步明确金融素养的衡量指标，然后根据这几个指标综合衡量对家庭商业保险购买的影响。根据得出的结论提出商业保险的相关改革以及保险监管建议。
2. 研究内容和预期目标
研究内容主要包括从金融素养对商业保险消费可能性的影响、金融素养对商业保险消费程度与消费偏好的影响、财富不平等对商业保险消费决策的影响几个方面来综合分析金融素养对家庭商业保险购买的影响。
本文拟通过研究金融素养是如何影响家庭商业保险购买的，在这个过程中有哪些外在因素有促进作用，又有哪些因素会产生一直作用，从而为了积极稳妥地发展商业保险事业、维护社会稳定以及推动经济改革，提出相关政策建议。
写作提纲：文章大致分为引言、文献综述、现状分析、理论研究、实证研究、结论和建议这几个方面。
3. 国内外研究现状
关于金融素养，尚未形成一个统一的权威定义，但核心要义是个体的金融知识和技能。金融素养作为家庭金融决策行为的重要影响因素，其理论基础和测度非常重要。学者们借鉴素养理论的含义和研究模型对金融素养的内容进行了分析和测度。金融素养的测度方法主要有主观金融素养测度、客观金融素养测度、主客观结合金融素养测度。主观测度方法从受访者主观方面的金融知识和技能角度。代表性研究者是Lusaridi和Mitchell。客观金融素养测度是用客观金融知识指标测度消费者金融素养水平。典型代表是Lusardiamp;Mitchell(2008），作者设计了利率、通货膨胀、投资组合风险分散三个问题，该测度体系表现出较好的信度和效度，被广泛采用。Lusardiamp;Mitchell(2014）进一步新增资产定价和抵押贷款知识项目，实现了多维度测度消费者的客观金融素养。随后，Klapper et al.(2015）提出一套金融素养测度的改进方案，增加了受访者计算能力指标。主客观金融素养测度相结合将主观和客观金融素养测度指标结合起来，很好的结合前两种测度方法的优点，代表性研究有胡振和臧日宏（2017）、吴锟和吴卫星（2017）。
金融素养影响家庭金融行为体现在家庭资产配置、负债和金融市场参与上。研究发现，居民金融知识缺乏是一个普遍现象。Hastings (2008）等认为消费者金融知识的缺乏会导致其不进行 任何投资或者作出错误的投资决策。而 Abreu(2010)等发现，金融素养越高的家庭，其投资组合的分散化程度也越高，并且规避风险的能力更强。金融素养不仅与家庭财富的积累呈显著的正向关系且金融素养高的家庭持有负债的可能性更高且倾向于通过正规的渠道进行借贷而金融素养低的家庭更容易过度负债。Huston(2012）认为，金融知识水平高的家庭在信用卡和抵押贷款方面的借贷成本更低。除此之外，Christelis 和 Haliassos （2010）发现，消费者参与金融市场特别是股票市场的可能性与个人计算能力或者金融素养水平呈显著正相关关系。随着中国家庭财富的不断积累、金融衍生品的创新发展以及金融市场体系的完善，对家庭金融行为的研究变得越来越重要。因此，家庭商业保险消费作为家庭金融行为的一种，研究金融素养对家庭商业保险消费行为的影响具有重要意义。
还有一些因素，虽然不是直接的金融素养的内容，但它们能够影响金融素养，可以作为替代指标，有不少关于这些因素对家庭商业保险购买影响的研究。孙祁祥和王向楠（2009）认为，决定一个家庭是否愿意持有保险与这个家庭的财务相对脆弱程度有关，但是这种意愿与家庭财务风险的绝对程度相关性不明显。樊纲治和王宏扬（2015）发现我国人口老龄化的加重抑制了家庭 商业保险的需求。同时提出金融知识的增加提高了我国家庭参与商业保险的可能性，并且这种影响在城市和农村家庭中没有显著差异。伍再华等（2017）进一步的研究发现，随着财富不平等的扩大，金融素养对家庭借贷行为的促进作用将会受到抑制。
4. 计划与进度安排
研究计划：
2022年12月1日-2022年2月20日，完成基础材料搜集，确定最终写作提纲；
2022年2月21日-2022年3月21日，完成论文初稿；
5. 参考文献
[1] Lusardi, A., and Mitchell, O. S. TheEconomic Importance of Financial Literacy: Theory and Evidence[J]. Journal ofEconomic Literature, 2014, 52(1): 5-44.
[2] Letkiewicz, J. C., Fox, J. J.Conscientiousness, Financial Literacy, and Asset Accumulation of YoungAdults[J]. Journal of Consumer Affairs, 2014, 48(2): 274-300.
[3]Hastings, J. S., and Tejeda–Ashton, L.Financial Literacy, Information, and Demand Elasticity: Survey and ExperimentalEvidence from Mexico[J]. NBER Working Paper, 2008, No. 14538.
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