1. 研究目的与意义
小额信贷自20世纪70年代产生以来，在解决世界贫困方面发挥了巨大作用。农户小额信用贷款是农信社的特色品牌，作为一项具有较强政策性色彩的信贷业务，经过多年的发展有效缓解了农民贷款的问题，取得了很好的社会经济效益。一方面其在支持农民增收和农村经济发展方面发挥了不可替代的作用，但另一方面随着该项业务的逐步制度化，当前小额信贷贷款发放方如农信社无法在风险和收益之间获得平衡。其中，农信社小额信贷风险问题成为制约农村金融服务和农村经济发展的重要因素。在国家持续加大对#8220;三农#8221;的投入，对农村金融改革的呼声一浪高过一浪的宏观背景下，就小额信贷风险实施科学有效的管理对于农信社的可持续发展至关重要。
基于此，本文首先从信贷风险及风险管理理论入手，对我国小额信贷业务存在的各种风险进行认真分析，并借鉴国外农村合作经济发展模式的成功经验，结合我国国情，对改善我国农信社小额信贷业务风险管理水平构建若干措施建议。2. 研究内容和预期目标
本文的主要内容包括：第一章，简要回顾了小额信贷发展的现状和小额信贷在风险控制方面的主要研究文献，并在此基础上提出本文研究的重点及思路。第二章，从金融风险的一般理论、农信社信贷风险内涵到信贷风险管理的程序、小额信贷风险控制体系的基础理论，总结小额信贷风险管理相关的理论。第三章，分析我国农村信用社小额信贷风险状况及风险管理存在的问题。首先对我国农信社小额信贷的发展总体状况做一下描述；后分析我国农信社面临的信贷风险及风险管理亟待解决的问题（分别从外部环境和内部管理上阐述风险管理的困境）。第四章，分析国外农村合作金融体系的风险控制体系，从德国、法国、美国、日本和印度农村合作金融运行体系中的法律环境、审计监管制度、国家政策支持、管理系统总结出信贷风险控制的成功经验。第五章，结合第三、四章节所分析的问题和国外合作金融风险控制机制，对我国农信社农户小额信贷风险管理提出相应的策略。从政府、农信社和借贷户三个方面出发，采取有效的措施，一是政府主导，构建农村小额信贷良好的外部环境；二是小额信贷借贷农户规范自身行为，改善农村信用环境；三是农信社加强自身管理，完善内部小额信贷风险控制体系。第六章，以江苏省如东县农信社小额信贷业务风险管理为个案，分析其风险管理现状及存在的问题，并提出改进措施，总而言之，本文运用规范分析和案例分析，系统全面的研究我国农信社小额信贷风险管理困境，并构建了小额信贷业务全面风险管理的整体框架，对于我国农村小额信贷的规范化、科学化发展和农信社可持续性发展具有重要的理论和实践意义。
3. 国内外研究现状
1.2.1国外小额信贷研究动态根据国际上小额信贷的一般含义，小额信贷是指在在特定的区域及特殊的制度安排下按特定的目标开展的一种特殊的信贷方式，向贫困人口直接或间接提供资金及综合技术服务等。早在1976年，孟加拉国的知识阶层人物穆罕默德#183;尤努斯为了扶助贫困人口、促进国民经济增长，建立了格莱垠银行，发展出了小额信贷这种金融活动，并在世界各国得到广泛应用。小额信贷的可持续性及如何实现小额信贷可持续发展，一直都是各国经济学家关注的重点。Yaron (1994 )提出的评估小额信贷成功需从两个方面衡量-持续性和覆盖面。国际学术界主要以小额信贷财务可持续作为基点，研究小额信贷可持续性发展，具体内容为:分析小额信贷项目财务状况，看其是否能达到操作和经济的可持续性;同时分析影响小额信贷财务的因素，找到一条实现小额信贷财务可持续性的途径;在小额信贷风险管理研究时，主要强调小额信贷管理制度的完善性。
国外学者通过对小额信贷展开深入调查，广泛搜集相关数据和案例，对影响小额信贷可持续发展的风险因素也进行了深入的实证研究。Krugman P (1999)在对银行业风险情况分析的基础上，认为不仅道德风险和过度投资交织在一起会导致了银行的脆弱性。同时，政府对金融中介机构的隐形担保和裙带资本主义也是导致其脆弱性的主要因素。Koskela ( 2000)等通过研究证明，降低金融机构的贷款利率一方面有利于贷款规模的扩大，但另一方面却带来自身财务风险Bhatt N. ( 2002)研究结果认为，小额贷款信用风险受借款户的性别、受教育程度、家庭收入、现有业务从业时间、是否有从业资格、是否为当地企业等因素的影响.Jose A. ( 2006 )等认为小额贷款风险的影响因素贷款人经营方式、贷款人经营水平、贷款数额、贷款期限、贷款用途、贷款人拥有土地面积、贷款人有无违法记录等.
二、国内小额信贷研究动态(一)当前小额信贷现状及缺陷孙若梅(2006)认为，我国农信社存在诸多函待解决的问题:(1)贷款本金的来源问题;(2)制度设计问题如如何设计激励机制，改善农信社服务质量，与农村金融市场相联系利用自己的存款余额经营有利可图的小额信贷业务[39]。周忠明(2003)分析了引起我国小额信贷风险的因素，其中主要有:一是小额信贷缺乏有效的约束机制;二是小额信贷的回收缺乏可靠的保障机制;三是小额信贷机构难以建立有效的贷款损失补偿机制;四是小额信贷项目管理缺乏完善的责任制。冯秀梅(2008)指出农信社小额信贷操作风险的类型有:(1)欺诈型操作风险;(2)失误型操作风险;(3)失职型操作风险;(4)外部缺陷型操作风险。黄忆寒(2010 )重点分析了江苏省农信社在农户小额信用贷款业务中存在的问题，总结了风险存在的六个方面:市场与自然风险、道德与信用风险、管理与操作风险、经营与财务风险、承诺与流动性风险以及法律与制度风险。
4. 计划与进度安排
一、研究方法：(一)实证分析法:科学分析农村信用社小额信贷风险状况，就必须深入广大农村地区调查研究，才能获得农村小额信贷机构和农户详细资料和数据。本文通过实地调研法，对衡阳县农信社农户小额信贷风险控制机制进行研究，后对调研的资料数据进行整理和分析，保证分析结果准确和可靠。(二)比较分析法:在研究中比较分析了国内外小额信贷风险控制现状和技术。比较后，借鉴国外合作金融小额信贷风险管理相对成功的经验，为我国农村信用社小额信贷风险控制体系建立提供了理论依据。
(三)宏观与微观分析法:本文从宏观的角度分析了我国农村小额信贷风险管理上存在的主要问题，又就衡阳县信用社小额信贷风险问题作了微观分析。为如东县农信社小额信贷可持续发展提供一定的现实意义;另一方面对我国其它地区其它金融机构小额信贷风险控制提供参考价值。
二、基于小额信贷风险管理的方案设计
5. 参考文献
[1]Krugman P. What happened to Asia. Springer, 1999[2]Van Bastelaer T, Leathers H. Trust in lending: Social capital and joint liability seed loans in Southern Zambia. World Development, 2006, 34: 1788-1807.[3]Vigenina D, Kritikos AS. The individual micro-lending contract: is it a better design than joint-liability?: Evidence from Georgia. Economic Systems, 2004, 28: 155一176.[4] Yaron J. What makes rural finance institutions successful? The World Bank Research Observer, 1994, 9: 49-70.
[5]李军.我国涉农信贷与保险祸合模式研究田].中南大学，2011.[6]卢朝.小额贷款业务风险管理研究〔D].广西大学，2012.[7]马红燕.印度农村合作金融体系对中国新农村建设的启示[[J].世界农业，2011[8]:69-70. [8]孙若梅.小额信贷在农村信贷市场中作用的探讨[[J].中国农村经济，2006 (8): 34-43.[9]谭中明，梁俊.农村小额贷款公司运营风险及其防范-基于江苏省的调研分析 [LJ].农村经济，2011 (10):12.[10 ]王薛.农村信用社农户贷款风险评价与控制研究[[D].华北电力大学，2007
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