商业银行小额信贷风险管理研究开题报告

改革开放以来，中国的经济环境发生了天翻地覆的变化，涌现了许多小微企业与个体工商户等经济主体，随之而来的就是大量的融资需求，而小额信贷便是在这种环境下应运而生的，再加上“大众创业，万众创新”、“精准扶贫，精准脱贫”等国家政策的号召，小额信贷更是呈现出强劲的发展势头。小额信贷的主要作用是为了解决小微企业、个体工商户与农户等弱势群体的资金短缺问题，一方面有利于解决我国长期以来的三农问题和微小企业贷款难的困境，提高社会就业率，另一方面也能为银行业创造新的利润来源。然而，由于小额信贷在我国发展时间较短，还未形成完善的监管体系，各银行也还未健全相应的管理制度，加之其本身无需抵押物等特点，导致各商业银行在开展小额信贷时面临着巨大的风险。所以，对小额信贷风险管理的研究有着非常重要的意义。

一、国外研究

国际上，小额信贷最早起源于二十世纪七十年代的孟加拉国，创办初期是为了帮助广大贫苦农民。此后，小额信贷便在世界各国发展起来，成为一种普遍认可的帮扶弱势群体的手段。在小额信贷业务带来的作用方面，国外学者的研究大致如下：Stieglitz(1994)指出要想改变穷人在社会的不利地位，必须扩大其获得例如贷款、保险等的金融服务，以此激励他们的工作动力。Morduch(1997)认为小额信贷以扶贫到户的方式提升了农民们的生产效率。J.D.VonPischke(2002)通过对比各国商业银行小额信贷的效果后发现小额信贷在一定程度上起到了收入再分配的效果，它可以让缺乏资金但信誉良好的居民或者微小企业得到贷款，增强了客户的发展水平。Shahidur R.Khandker(2005)跟踪研究了孟加拉国进20年的数据后发现，小额信贷不仅缓解了当地的贫穷现状，更推动了整个社会的经济发展。对小额贷款的改进策略上，Daniel C.Hardyamp;Paul Holden(2003)指出小额信贷的发展必须得到政府的政策及资金支持，同事政府还应进行严格的监管控制，保证小额信贷业务发展方向的正确性。Klaus Abbinkamp;Elke Renner(2006)在多次试验后发现进入一个负连带责任的担保小组后的还款率大大高于个人借款，即小组借贷能有效缓解小额信贷的信用风险。

二、国内研究

在中国，1993年社科院农村发展研究所引入了孟加拉国小额信贷的模式，自此开启了小额信贷在我国的发展路程。对于小额信贷被引入中国的原因，林毅夫（1994）指出随着新中国的发展，大中小农户对于金融服务的需求都很旺盛，但是金融机构普通贷款的高进入门槛使得农户望而却步，小额信贷便是在这种背景下被引入中国的。关于小额信贷存在的问题上，孙若梅（2002）指出商业银行普遍存在产权结构不合理的情况，这就导致了道德风险与激励机制的缺失。姚贤斌，程恩江（2010）认为当前我国小额信贷产品单一，无法满足借款者多元化的需求。杨月辉（2008）指出商业银行经营小额信贷业务是银行业发展的必然结果，所以建立相应的风险控制体系势在必行。对小额贷款的发展建议主要有以下几种观点：程晓毅，刘旭超（2011）通过对美国次贷危机风险成因的分析，指出了我国小额信贷存在的潜在风险，认为只有在银行本身建立了完善的风险控制机制并且政府进行有效监督之后，才能有效控制小额信贷的系统风险。马春成（2008）指出必须改善商业银行小额信贷的运行机制，使其操作与管理机制与当地生产水平相适应。